المعاش: تلك الميزة النادرة للتقاعد تأخذ نظرة جديدة | من «نيويورك تايمز»

بينما تتضح عيوب خطط 401(k)، يُظهر العمال وبعض الشركات، بما في ذلك آي بي إم، اهتمامًا جديدًا بخطط المعاشات المحددة.

مارتا سي. وايت

في اقتصاد يتسم بسوق الأسهم المتقلبة وارتفاع التضخم، يبدو أن الشيء المؤكد أفضل من أي وقت مضى -بالنسبة إلى بعض الأمريكيين في سوق العمل حاليًّا- هو المعاش.

أحدث أعضاء نقابة عمال السيارات المتحدة ضجة هذا العام عندما طالب قادة النقابة بإعادة فتح خطط المعاشات المحددة للعمال الذين تم توظيفهم بعد أواخر 2007م، وعلى الرغم من أن قيادة U.A.W لم تتمكن من إقناع شركات صناعة السيارات بإعادة فتح الخطط، فإنّ هذه الخطوة الجريئة لم تذهب من دون أن يلحظها خبراء مزايا التقاعد.

“كان من المثير للاهتمام أن U.A.W. ذكرت ذلك في مفاوضاتها؛ لأن ذلك ليس شيئًا كنت ستراه قبل 10 سنوات”، قال كرايغ كوبلاند، مدير أبحاث مزايا الثروة في معهد أبحاث مزايا الموظفين، وهي منظمة غير ربحية.

يشارك حوالي واحد من كل عشرة أمريكيين يعملون في القطاع الخاص اليوم في خطة معاشات محددة، في حين يسهم حوالي نصفهم في خطط 401(k) من نوع المساهمات المحددة التي تمول من دولاراتهم قبل الضرائب، وفي كثيرٍ من الحالات، من مساهمات أصحاب العمل.

يقول الخبراء إن عيوب خطط المساهمات المحددة التي يتم استثمار أصولها من قبل الموظفين أنفسهم، أصبحت أكثر وضوحًا في المناخ الاقتصادي الحالي.

“كثيرٌ من العمال الأمريكيين يرون أنه من الصعب جدًّا جعل تلك الحسابات تعمل”، قال جوش كوهين، رئيس حلول العملاء في PGIM DC Solutions، وهو قسم من شركة برودنشال المالية. “هذا الأمر قد زاد مع تقلبات السوق؛ التضخم، وزيادة طول العمر”.

دفعت سوق العمل التنافسية مزيدًا من الباحثين عن عمل إلى البحث عن أصحاب عمل يقدمون مزايا أغنى، ووجدت منصة الوظائف Indeed أنه على مدار السنوات الثلاث الماضية، زادت عمليات البحث عن المعاشات بنسبة تقارب الـ 12 في المئة. 

هناك دلائل على أن الشركات تستجيب على نحوٍ متزايد، وكذلك وجدت Indeed أنه، على الرغم من أن عدد إعلانات الوظائف التي تذكر المعاشات ما يزال منخفضًا، فإنّ هذا الرقم قد ارتفع بنحو 130 في المئة في السنوات الثلاث الماضية.

حتى قبل الجائحة واضطراباتها الاقتصادية، كانت هناك أدلة على أن الموظفين -بما في ذلك الأمريكيون الشباب الذين دخلوا سوق العمل بعد أن أصبحت خطط 401(k) سائدة- يضعون قيمة عالية على معاشات التقاعد المحددة، ووجد تقرير نشر 2020م من قبل المعهد الوطني لأمن التقاعد أن أكثر من أربعة من كلّ خمسة من جيل الألفية الذين يعملون في القطاع العام ذكروا المعاشات بوصفها سببًا رئيسًا للبقاء في وظائفهم. 

وجدت منصة الوظائف Glassdoor كذلك أن أصحاب العمل الذين يقدمون معاشات كانت لديهم مزيّة على المنافسين في رضا الموظفين، ما يمكن أن يحسّن من التوظيف والاحتفاظ بالموظفين، وقد حقق أصحاب العمل الذين يقدمون معاشات تقييمات أعلى باستمرار على الموقع على مدار العقد الماضي، ومتوسط تقييمات المزايا للوظائف التي تحتوي على معاشات بلغ 4.37 من أصل 5، مقارنة بـ 4.21 للوظائف التي لا تحتوي على مزايا معاشات. 

“يمكنني عَدّ ذلك مزيّة كبيرة ودائمة”، قال دانيال تشاو، كبير الاقتصاديين في Glassdoor. 

بالنسبة إلى جيسيكا شتاينباخ، كانت فرصة الحصول على وظيفة مع معاش مباشرة بعد التخرج من الكلية “فرصة مذهلة جدًّا”.

على الرغم من أن السيدة شتاينباخ، البالغة من العمر 27 عامًا، حصلت على درجة جامعية في فنون الأداء، فإنّها تعمل اختصاصية مساعدة في قسم الحدائق في مقاطعة داتشيس في وادي نهر هدسون في نيويورك؛ إذ تدير برامج تعليمية للأطفال والبالغين.

قالت السيدة شتاينباخ إن والديها ساعداها في رؤية الفائدة طويلة الأجل من المشاركة في خطة معاشات بدءًا من سن مبكرة.

قالت: “قال والديّ إن الاستقرار الناتج عن الحصول على وظيفة حكومية مع معاش سيكون رائعًا”، وأضافت: “لقد عبّرا عن مدى ندرة ذلك”، ويجد أقرانها ذلك مفاجئًا أيضًا.

قالت إن رؤية والديها يقتربان من التقاعد أعطاها منظورًا أفضل على المدى الطويل: “ثلاثون عامًا ليست طويلة جدًّا، وقد اقتربت منها؛ لذا ستقترب مني”، وقالت مضيفة أنها تقدر ضمان تدفق دخل إضافي لدعم الضمان الاجتماعي عندما تكبر: “يبدو أن وجود المعاش أكثر استقرارًا قليلًا”.

على الرغم من أن المعاشات ما تزال شائعة في وظائف القطاع العام، فإنّها تكاد تكون غائبة في القطاع الخاص، لكن هناك تلميحات بأنّ المد قد يتغير.

في نوفمبر، أعلنت آي بي إم تغييرًا كبيرًا في طريقة هيكلة مزايا التقاعد الخاصة بها، وتُعدّ الشركة مرجعًا لمزايا الشركات في أمريكا، وكانت واحدة من أولى الشركات التي عرضت خطة 401(k) عام 1983م، وتحتفظ آي بي إم بخطة 401(k) الخاصة بها، لكن بَدءًا من العام المقبل، ستلغي مساهمات المطابقة التي تصل إلى 6 في المئة، وبدلًا من ذلك، ستسهم بنسبة 5 في المئة من راتب كل عامل في أداة معاش محددة.

تختلف هذه الحسابات الخاصة بمزايا التقاعد -كما تسميها الشركة- عن المعاشات المحددة التقليدية في أن هيكلها هو هيكل حساب التوازن النقدي؛ إذ يتم التعبير عن القيمة المتراكمة بوصفها مبلغًا بالدولار، ويكسب العمال رصيدًا كل عام عادةً كونه نسبة من راتبهم، إضافةً إلى معدل فائدة مرتبط بمؤشر مثل عائد سندات الخزانة المعين.

“بالنسبة إلي، هذا نوع من العودة إلى المستقبل؛ إذ إن آي بي إم من جهة ما، تعود بالزمن”، قال جون ريكينثالر، نائب رئيس الأبحاث في شركة أبحاث الاستثمار مورنينغ ستار، مضيفًا: “إنّه هيكل مختلف، لكنه يحمل شعورًا قديمًا قليلًا”.

العمال الذين لا يسهمون حاليًّا في حساب التقاعد من المتوقع أن يروا أكبر فائدة من هذا التحول، قال مايكل آرتشر، رئيس أعمال التقاعد في أمريكا الشمالية في WTW، وهي شركة استشارية للمزايا.

قال السيد آرتشر: “في خطط المساهمات المحددة، يتطلب معظمها من الموظف المساهمة للحصول على مساهمة من صاحب العمل، لكن المشكلة في هذا النهج الشائع أن كثيرًا من الموظفين ذوي الأجور المنخفضة أو الأصغر سنًّا، يجدون صعوبة كبيرة في القيام بتلك المساهمات”.

بخلاف ذلك، فإن العيب الرئيس للمعاشات التقليدية ذات المنافع المحددة أنها مصممة لمكافأة العمال الذين يقضون حياتهم المهنية كاملة مع صاحب العمل نفسه، وهو نموذج مهني لا يتناسب بخاصّة مع قوة العمل الشابة والمتنقلة اليوم.

تتيح خطط المنافع المحددة التي تمت هيكلتها بوصفها خطط رصيد نقدي، مثل خطة آي بي إم، للعمال تراكم الأموال للتقاعد باستمرار من دون الحاجة إلى مدة خدمة تقاس بالعقود، إذ قال جاريد غروس، رئيس استراتيجية المحفظة المؤسسية في إدارة أصول جيه. بي. مورغان: “تم بناء خطط الرصيد النقدي لزيادة قابلية النقل، إذ يمكنك أخذ مبلغ إجمالي عند مغادرتك”.

عيب آخر من عيوب المعاشات التقليدية ذات المنافع المحددة هو أن المدفوعات تتوقف عند وفاة العامل -أو زوجة العامل- في حين يواجه العمال الذين لديهم خطط 401(k) خطر العيش مدّة أطول من مدخراتهم، فيمكنهم تعيين مستفيد لتلقي الأموال بعد وفاتهم.

يقول خبراء المنافع إن أحد الحلول المحتملة أن تقدم الشركات نوعًا من حزمة التقاعد الهجينة التي تشمل عناصر من المنافع المحددة والمساهمات المحددة، ففي تقرير كُتِب بالتعاون مع السيد غروس ونُشر هذا العام بوساطة إدارة أصول جيه. بي. مورغان، اقترح المحللون أن الشركات الكبيرة التي لديها خطط معاشات خاملة -سواء أكانت مغلقة أم ما تزال تدفع للمتقاعدين الأكبر سنًّا، لكنها غير متاحة للعمال الشباب- يمكن أن تجني فوائد من إعادة فتح تجميد تلك الخطط أو فكّها بوصفها ملحقًا لخطة المساهمات المحددة.

قال السيد غروس: “أعتقد أن المسار المحتمل هو أن هذا يأتي إضافةً إلى خطة D.C”، وأضاف: “ما نتوقع أن نراه في المستقبل هو هيكل موازٍ”.

بينما يشير الاقتصاديون إلى علامات تباطؤ الزخم في سوق العمل بوصفها دليلًا محتملًا على أن مكاسب تقاعد العمال قد تكون قصيرة الأمد، فإنهم يلحظون أيضًا أن موجات تقاعد مواليد طفرة المواليد تعني أن أصحاب العمل سيحتاجون إلى التنافس على نحو أكثر حدة لتوظيف الموظفين والاحتفاظ بهم.

قال السيد تشاو، الاقتصادي في غلاس دور: “هيكليًّا، فإن الاتجاه على المدى الطويل هو أن العمال سيكونون أكثر قيمة، ولا سيّما عندما نفكر في أنواع الصناعات التي ستحتاج إلى مزيدٍ من العمال في المستقبل”، وأشار إلى القوة المستمرة في القطاعات، مثل الرعاية الصحية التي تعتمد على العمل الشخصي الذي لا يمكن أتمتته أو تفويضه.

قال السيد غروس: “عندما تمر بأوقات من التقلب أو التضخم، أو بالنسبة إلى الأشخاص الذين يشعرون بالقلق بشأن كفاية مدخراتهم للتقاعد؛ فإن تصور خطط المنافع المحددة يرتفع لأنها توفر دخلًا ثابتًا على المدى الطويل”.

هناك قلقان إضافيان -قابلية نظام الضمان الاجتماعي، وارتفاع ديون الحكومة- يثقلان عقول العمال الشباب والمستثمرين اليوم، وتصبح آفاق العائد المضمون أكثر جاذبية.

قال نيد مكغواير، المدير الإداري في شركة ويلشير للاستشارات الاستثمارية: “مع هذا التحول في بيئة التضخم المرتفع، أصبح هناك مزيد من الناس واعين لما سيكلفهم العيش في التقاعد”، وأضاف: “يبدأ الموظفون إدراك حقيقة أن التقاعد غير قابل للتنبؤ، وقد يكون مكلفًا جدًّا”.

هناك مؤشرات على أن البالغين الشباب يشعرون على نحو متزايدٍ بالقلق بشأن موثوقية الضمان الاجتماعي، وفي استطلاع لمعهد التقاعد الوطني، قال 45 في المئة من البالغين الذين تقل أعمارهم عن 27 عامًا إنهم لا يعتقدون أنهم سيتلقون أي أموال من البرنامج.

قال السيد مكغواير: “إذا كنت في العشرين من عمرك وتنظر إلى متوسط عمرك المستقبلي، فلا تعرف بالضرورة أنك ستجمع منافع الضمان الاجتماعي بالمستوى نفسه الذي يحصل عليه والداك”، وأضاف: “إنها مجرد أكثر بكثير في روح العصر”.

المصدر 

(وفق اتفاقية خاصة بين مؤسسة معنى الثقافية، ومنصة نيويورك تايمز).

تُرجمت هذه المقالة بدعم من مبادرة «ترجم»، إحدى مبادرات هيئة الأدب والنشر والترجمة.

الآراء والأفكار الواردة في المقالة تمثّل وِجهة نَظر المؤلف فقط.